Семейная ипотека с 1 октября может подорожать после 15 лет

Банк России рекомендовал банкам при выдаче семейной ипотеки больше чем на 15 лет сразу закладывать рост ставки на 4 процентных пункта после окончания льготы. Для семьи с двумя детьми и двухкомнатной квартирой в Краснодаре это 12 тыс. руб. к ежемесячному платежу с 16-го года, подсчитала Ассоциация застройщиков.

Банк России 9 октября разослал банкам информационное письмо о том, как считать платежи по семейной ипотеке с 1 октября 2026 года. Льготную ставку государство теперь компенсирует банку не дольше 15 лет. Если кредит взят на больший срок, ЦБ рекомендует уже при выдаче исходить из того, что потом ставка вырастет на 4 процентных пункта. По такой ставке банку рекомендовано считать долговую нагрузку заёмщика, график платежей и полную стоимость кредита.

Предел роста ставки задан правилами Минфина от 22 сентября: после 15 лет она не может быть выше меньшего из двух значений — ставки по договору плюс 4 п.п. или ключевой ставки Банка России на месяц окончания льготы плюс 3 п.п. (для строительства частного дома — плюс 3,5 п.п.). Ключевую ставку на 2041 год сейчас не знает никто, а ЦБ рекомендует считать по первому значению.

Суммы платежей после 15-го года ЦБ советует и в графике считать по повышенной ставке, предупреждая, что они примерные и могут измениться. Полная стоимость кредита в договоре тоже выйдет выше ставки: для кредита под 8% на 30 лет — около 8,6% годовых без учёта страховки, по расчётам Ассоциации застройщиков.

Какой будет ставка по семейной ипотеке после 15 лет

С 1 октября ставка по семейной ипотеке в регионах зависит от числа детей: с одним ребёнком — до 10%, с двумя — до 8%, с тремя и более — до 6%, следует из решения Минфина. После 15 лет она сможет вырасти соответственно до 14%, 12% и 10%. Кредитов, подписанных по 30 сентября включительно, письмо не касается: по ним ставка 6% сохраняется на весь срок.

Медианная цена двухкомнатной квартиры комфорт-класса в Краснодаре — 8,11 млн руб., по данным Ассоциации застройщиков на 9 октября. При первом взносе 20% кредит составит 6,49 млн руб. Для семьи с двумя детьми платёж по кредиту на 30 лет под 8% — 47,6 тыс. руб. в месяц. Если с 16-го года ставка вырастет до 12%, платёж составит 59,8 тыс. руб., а переплата за весь срок — 12,8 млн руб. вместо 10,7 млн, по расчётам Ассоциации застройщиков. В Ростове-на-Дону такая квартира стоит 8,01 млн руб., платёж — 47 тыс. руб. в первые 15 лет и 59,1 тыс. руб. потом.

В среднем за 30 лет кредит из краснодарского примера обходится в 53,7 тыс. руб. в месяц, а не в 47,6 тыс. Чтобы такой платёж занимал не больше половины дохода, семье понадобится около 107 тыс. руб. в месяц вместо 95 тыс. руб.

Что это значит для покупателя в Краснодаре и Ростове-на-Дону

Сумма, которую банк одобрит семье при прежнем доходе, может оказаться меньше той, что получается по одной льготной ставке. Кредит на 15 лет целиком укладывается в льготу, но платёж по нему выше: в том же примере — 62 тыс. руб. в месяц. Платёж на первые 15 лет и предел роста ставки после них показывает калькулятор ипотеки, цены двухкомнатных квартир по ЖК — каталог Краснодара. Посчитать бюджет под конкретную семью помогут специалисты Ассоциации застройщиков.

Насколько банки снизят одобренные суммы по семейной ипотеке, пока неизвестно: письмо рекомендательное, а выдачи по новым правилам идут только с 1 октября.